Pensiun di usia 52 tahun dengan portofolio sebesar $2 juta tanpa utang adalah pencapaian yang luar biasa. Namun, pertanyaan besar yang muncul adalah: berapa banyak yang bisa Anda habiskan setiap tahun tanpa kehabisan dana? Berikut adalah panduan lengkap untuk mengelola keuangan Anda agar tetap nyaman di masa pensiun.
Memahami Aturan Penarikan Portofolio
Aturan 4% sering menjadi pedoman dalam perencanaan pensiun. Dengan aturan ini, Anda dapat menarik 4% dari portofolio Anda pada tahun pertama pensiun, kemudian menyesuaikan dengan inflasi setiap tahun. Misalnya, dengan portofolio $2 juta, Anda bisa menarik $80.000 pada tahun pertama. Jika inflasi 3%, maka pada tahun kedua jumlahnya menjadi $82.400.
Namun, aturan ini tidak berlaku mutlak. Beberapa ahli keuangan, seperti Suze Orman, menyarankan pendekatan lebih konservatif, seperti 3%. Morningstar bahkan merekomendasikan penarikan awal sebesar 3,7% atau sekitar $74.000, mengingat ekspektasi pengembalian investasi yang lebih rendah.
Jika Anda ingin portofolio bertahan selama 35 tahun, Morningstar menyarankan penarikan lebih rendah, yakni 3,3% atau sekitar $66.000 per tahun. Anda juga dapat mempertimbangkan penyesuaian pengeluaran sesuai kinerja portofolio untuk menjaga keberlanjutan keuangan.
Membuat Anggaran yang Solid
Anggaran yang matang sangat penting untuk pensiun dini. Dengan penarikan 3,5% atau sekitar $70.000 per tahun, berikut pembagian anggaran yang direkomendasikan:
- Biaya tempat tinggal: Sekitar $20.000 per tahun, mencakup pajak properti, perawatan, dan utilitas.
- Kesehatan: Premi dan biaya medis diperkirakan mencapai $15.000 per tahun.
- Asuransi: Biaya untuk rumah, kendaraan, dan lainnya sekitar $5.000 per tahun.
- Hiburan dan perjalanan: Anggaran sekitar $15.000 per tahun.
- Hobi dan kebutuhan lain: Alokasikan $10.000.
- Dana darurat: Sisihkan $5.000 untuk kejadian tak terduga.
Hindari pengeluaran besar di awal masa pensiun, seperti membeli mobil baru atau perjalanan mahal. Tetap disiplin pada anggaran agar portofolio tetap tumbuh dan mendukung Anda di masa depan.
Manfaatkan Jaminan Sosial Secara Optimal
Manfaat Jaminan Sosial dapat menjadi tambahan pendapatan saat Anda mencapainya. Anda dapat mulai menarik manfaat ini pada usia 62 tahun, tetapi jika menunda hingga usia 70 tahun, pembayaran bulanan Anda akan lebih besar.
Hindari Penalti Pajak untuk Penarikan Awal
Jika sebagian besar tabungan Anda berada di akun pensiun seperti 401(k) atau IRA, berhati-hatilah terhadap penalti penarikan dini. Penarikan sebelum usia 59½ dapat dikenakan penalti 10% ditambah pajak penghasilan.
Namun, ada beberapa pengecualian:
- Aturan 72(t): Mengizinkan penarikan bebas penalti dari akun pensiun sebelum usia 59½, tetapi dengan syarat ketat.
- Aturan 55: Jika Anda pensiun pada tahun saat Anda berusia 55 tahun, Anda dapat menarik dana dari rencana pensiun perusahaan tanpa penalti.
Tetap rencanakan dengan hati-hati untuk menghindari jebakan pajak yang tidak perlu.
Pertimbangkan Bantuan dari Penasihat Keuangan
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menyusun strategi pensiun yang sesuai dengan kebutuhan dan tujuan Anda. Dengan perencanaan yang tepat, Anda dapat menikmati masa pensiun tanpa khawatir kehabisan dana.
Dengan langkah-langkah ini, Anda dapat memastikan bahwa portofolio $2 juta Anda mendukung gaya hidup nyaman selama masa pensiun.
PENULIS MUHHAMMAD FITRAH RAJASA